איך לחסוך כסף על ביטוחים – חלק שני – חיים

אם בחלק הראשון שעסק בביטוחי רכוש (רכב ודירה) הרגשתי בנוח לתת המלצות חד משמעיות שיובילו לחיסכון, הרי שתחום ביטוחי החיים/בריאות/סיעוד הוא מורכב יותר, ולו בשל העובדה שבניגוד לתביעות הרכוש, שמרביתן נעות בסדרי גודל של כמה אלפי עד עשרות אלפי שקלים, הרי שביטוחי החיים למיניהם טומנים בחובם פוטנציאל תביעות בלתי נדלה. לאור האמור, בפוסט הנוכחי אנסה להסביר בקצרה את האפשרויות העומדות בפניכם בבואכם להוזיל ביטוחים אלה, ועם זאת, עלי להבהיר בצורה ברורה שמדובר בהצעות בלבד, ועליכם להתייעץ עם איש מקצוע נוסף בטרם תקבלו כל החלטה.

ראשית, כמה הערות כלליות בנוגע לתנאים המשפיעים על מחירי כלל הביטוחים:

גיל המבוטח. כאשר אתם רוכשים ביטוח חיים/בריאות/סיעודי קחו בחשבון שעלות הפרמיה עתידה לצמוח ככל שתתבגרו ותצטרפו לקבוצות סיכון חדשות במגוון תחומים.

עישון. אם אתם מעשנים אתם מייקרים לעצמכם את הפוליסה בעשרות אחוזים. מבחינת חברות הביטוח אדם לא מעשן מוגדר ככזה שלא עישן חמש שנים לפחות, לפיכך הפסיקו לעשן עוד היום, רשמו לעצמכם תזכורת להתקשר לסוכן שלכם ב-19.04.2020 ותזכו להנחה יפה בפרמיה שאתם משלמים.

מצב בריאותי. מרבית הביטוחים שאסקור בפוסט מצריכים מילוי הצהרת בריאות. אם אתם סובלים ממצב בריאותי קיים, חברת הביטוח יכולה להחריג אותו מהפוליסה (כלומר, לציין מראש כי לא תכסה אותו במקרה של תביעה), או לדרוש פרמיה גבוהה יותר בעבור הכיסוי. כנ"ל גם למקרה של היסטורית מחלות במשפחה. מסיבה זו ממש, ובניגוד לאינטואיציה הראשונית, ביטוחים אלה יש לעשות כאשר אנחנו צעירים, בריאים, יפים ומלאי עזוז.

מתחילים.

ביטוח תאונות אישיות

ביטוח תאונות אישיות הוא מוצר זול ופופולארי שחברות הביטוח נוטות "לדחוף" ללקוחות בכל הזדמנות. בתמורה לכמה עשרות שקלים בלבד הן מבטיחות פיצוי של עד XXX,XXX (בדרך כלל כמה מאות אלפי שקלים) למקרה של מוות או נכות מתאונה.

לטעמי, מדובר בביטוח המיותר ביותר שקיים בשוק, ולמרות המחיר הזול אני ממליץ בחום לסרב בתוקף אך בנימוס לכל הצעה לרכוש אותו. הסיבה המרכזית לכך היא שיש מעט מאוד תאונות שאינן מכוסות במסגרת ביטוח אחר – אם נפצעתם בתאונת דרכים ביטוח החובה מכסה אתכם, אם נפצעתם בעבודה, או בדרך לעבודה, ביטוח חבות המעבידים של המעסיק שלכם מכסה אתכם (אני אפילו לא מזכיר את ביטוח לאומי), אם נפגעתם בפעולת איבה תקבלו תגמולים מהמדינה, אפילו אם נפצעתם לאחר שמעדתם על בלטה שבורה ברחוב אתם מכוסים על ידי ביטוח החבות של הרשות המקומית וכך הלאה – לביטוח התאונות האישיות אין כמעט שום יתרון.
סוכני הביטוח והיועצים נוהגים לצרף את ביטוח התאונות האישיות לביטוחי החיים והאובדן כושר עבודה מהסיבה הפשוטה שאלה האחרונים נכנסים לתוקף רק לאחר שלושה חודשים מרגע התאונה/פציעה, או מצריכים הליך ארוך יותר על מנת לקבל את הפיצוי (במקרה של תביעה נגד רשות מקומית או נגד המדינה), והפיצוי מביטוח התאונות האישיות הוא כמעט מיידי – אם יש לכם די כסף על מנת לחיות שלושה חודשים מבלי שתהיה לכם הכנסה מסודרת, אני חוזר על ההמלצה לזנוח את הכיסוי. עשרות השקלים מצטברים למאות שמצטברים לאלפים – הוא פשוט לא מצדיק את עצמו.

ביטוח חיים

ביטוח חיים מורכב בדרך כלל משלושה מרכיבים: חיסכון, ריסק (תשלום למקרה מוות), ואובדן כושר עבודה.

חיסכון – אין שום סיבה בעולם לחסוך כסף באמצעות פוליסת ביטוח חיים, אלא אם הפוליסה נרכשה מטעם העבודה (ביטוח מנהלים) ואז חלק הארי של הסכום מופרש על ידי המעביד. במילים אחרות, ביטוח מנהלים הוא הטבה משמעותית לעובד שכיר (עדיין, ניתן להתמקח ולהעדיף העלאה נורמטיבית בשכר אותו תפרישו לחיסכון עצמאי), אולם במידה ואתם עומדים לרכוש פוליסת תגמולים לעצמאיים, בה אתם מפרישים לעצמכם את כל הכספים, הרי שניתן בפירוש להימנע לחלוטין ממוטיב החיסכון. אנשים רבים נוטים לשלב הפרשה לחיסכון מאחר והם חוששים שלא יהיו ממושמעים דיים על מנת לחסוך לבד, ואלה אותם אנשים שמשלמים כסף רב שלא לצורך לחברות הביטוח השונות.

ריסק – ביטוח למקרה מוות נחוץ רק למי שיש לו שארי בשר התלויים בו לכלכלתם (ילדים, בעל, אישה, הורים זקנים וכו'), ועדיין, מדהים לגלות כמה צעירים, רווקים או נשואים, ללא ילדים או נתמכים אחרים, משלמים מידי חודש עשרות שקלים המבטיחים להם פיצוי כספי של מאות אלפי שקלים ויותר. מדובר כמובן בשטות מוחלטת, וההסבר היחיד שניתן לספק הוא שזהו המרכיב הרווחי ביותר בפוליסת החיים עבור חברות הביטוח. אם אתם נכנסים לקטגוריה הראשונה שסקרתי, ובידכם ביטוח חיים, צרו קשר עוד היום עם סוכן הביטוח שלכם ובקשו לבטל את הכיסוי. במידה ואתם בכל זאת מעוניינים להשאיר אחריכם "בונוס פרידה" ליקירכם, דעו כי החלוקה בין ביטוח הריסק לשאר המרכיבים לא צריכה לעלות על 90-10 באחוזים – כלומר, רק עשרה אחוזים מההפרשה, לכל היותר, צריכים להיות מופנים לטובת הריסק. אם אתם משלמים יותר הסוכן שלכם עושה עליכם סיבוב.

בקטגוריה השנייה נמצאים בעלי המשפחות – כאשר אתם מפרנסים ילדים, או תומכים בהורים, אתם לא יכולים להישאר ללא כיסוי במקרה וחלילה יארע לכם הרע מכול. עדיין, יש אנשים האוחזים בביטוח ריסק בסכומים גבוהים גם אחרי שילדיהם הגיעו לבגרות, ולדעתי זו טעות – ביטוח הריסק נועד לספק מטריית הגנה לכל היותר לשני העשורים הראשונים של חיי ילדכם. צעירים בגילאי העשרים יכולים לדאוג לפרנסתם, ובכל שלב ניתן להתקשר לחברת הביטוח לבקש לבטל את מרכיב הריסק. לאורך השנים ביטול סעיף זה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.

אובדן כושר עבודה – אולי המרכיב החשוב ביותר בביטוח החיים – וזאת משום ששתי הקטגוריות (שיצרתי בגסות) זקוקות לו באותה מידה. גם אם אתה רווק פוחז וחסר דאגות, אתה רוצה להבטיח את הכנסתך העתידית היה ולא תוכל להמשיך לעבוד, וזאת בדיוק הנקודה המהותית שיש לשקול בבואך לקבוע את נחיצות הביטוח בעבורך – מה בדיוק צריך לקרות כדי שלא תוכל להמשיך לעבוד. אם אתם עובדים בעבודה משרדית, מול מחשב, ותוכלו להמשיך לבצע אותה גם מכיסא גלגלים ותוך נשיפה לקשית, הצורך שלכם בביטוח הזה פוחת (גם אם לא מתייתר לחלוטין). מנגד, אם מקצועכם כרוך בעבודה פיזית, עדינה או קשה, הרי שאתם נמצאים בקבוצת סיכון גבוהה יותר, ומן הראוי לדאוג לבטח את עצמכם.

ביטוח אובדן כושר עבודה הינו רכיב יקר יחסית בעלות הביטוח הכללית, ולפיכך חשבו היטב לכמה כסף אתם זקוקים על מנת לחיות. אם אתם משלמים משכנתא/שכירות גבוהה, אוכלים בחוץ, טסים לחופשה אחת לפחות כל שנה וכו', הרי שתזקקו לכיסוי גבוה עליו תשלמו בהתאם. מנגד, אם תאמצו של חיים של פשטות מרצון ותלמדו לחיות בצמצום, תוכלו לרכוש כיסוי נמוך יותר. ההחלטה היא שלכם, אולם הביטוח בכל מקרה נחוץ.

חשוב להדגיש: כל האמור בסעיף זה מופנה לאנשים שאינם אוחזים בסכומי כסף גדולים דיים על מנת לעמוד בכל סיטואציה שתיקרה בדרכם. במידה וחסכתם סכומי כסף שיאפשרו לכם לחיות את שארית חייכם מבלי לעבוד הרי שכל האמור אינו תקף לגביכם.

ביטוח משכנתא

ביטוח המשכנתא מורכב מביטוח מבנה וביטוח חיים (מרכיב ריסק למקרה מוות בלבד) והוא מהווה מחלבת כסף רצינית עבור חברות הביטוח, מאחר והם בדרך כלל נרכשים על ידי צעירים בריאים ולתקופה של כמה עשורים בלבד (ציינתי כבר שמרכיב הריסק הוא הרווחי ביותר גם כך עבור החברה).

דרך טובה לצמצם דרמטית את עלות הביטוח היא לרשום את המשכנתא על שם אחד מבני הזוג בלבד, אולם לכך יש לשים סייג חשוב – המשכורת של אותו בן זוג צריכה להיות גבוהה מספיק על מנת לעמוד בהחזרים, שאחרת הבנק לא יאשר את ההליך. למעשה, צפו להתנגדות רצינית של הבנק בכל מקרה, שכן לו נוח מאוד ששני בני הזוג יהיו מבוטחים למקרה מוות, בעוד שמבחינתכם מדובר בכפל ביטוחי מובהק. עמדו בתוקף על רצונכם ותגלו שבבנק, בדיוק כמו בשוק, הכול שאלה של התמקחות.

נקיטת צעד שכזה, כאמור, מתאימה למשפחה צעירה שבה אחד מבני הזוג מרוויח משכורת גבוהה משמעותית מזו של החצי השני שלו, נניח, אישה שעובדת בתפקיד בכיר בתחום ההיי טק בעוד בעלה משתכר כעובד סוציאלי ברשות מקומית. בשום פנים ואופן אין לרשום את ביטוח המשכנתא על שם של אחד מבני הזוג אם אתם יודעים שלא תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא במידה ואחד מכם ילך לעולמו באמצע התהליך.

בנוסף, חברות הביטוח מוכרות פוליסות המתעדכנות באופן אוטומטי לפי סכומי ההחזר (בחרו תמיד במסלול של פרמיה משתנה ולא פרמיה קבועה). במידה והתגלגל לידכם סכום כסף משמעותי (אקזיט, ירושה וכו') והחלטתם לנצל אותו על מנת לכסות חלק משמעותי מהמשכנתא, זכרו לעדכן את חברת הביטוח ולצמצם את עלות הכיסוי הנדרש בהתאם, שכן הבנק לא יעשה זאת בעבורכם.

 

ביטוח סיעודי

כיסוי יקר שנועד להבטיח כי לא תהפכו לעול על בני משפחתכם במידה ותקלעו למצב סיעודי. מצב סיעודי, חשוב לדעת, מוגדר כמצב בו אינכם מסוגלים לבצע לפחות שלוש מתוך שש הפעולות הבאות: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים ולהתנייד.

אם אינכם מסוגלים לדמיין את חייכם במצב שכזה, באמת שאין טעם לרכוש ביטוח סיעודי, אולם המציאות מגלה שמרביתנו נאחזים בציפורנים בחיים גם כאשר מהצד נראה שאין בהם עוד טעם. מה שאתם כן יכולים לעשות על מנת לוודא שאינכם משלמים סכומים מפורזים זה לבדוק מה הכיסוי שמוענק לכם בביטוח המשלים של קופת החולים. אני למשל אוחז בביטוח "כללית מושלם" שמעניק לי כיסוי של עד 6,000 ₪ ולפיכך רכשתי כיסוי נוסף של 4,000 ₪ באופן פרטי, מה שיאפשר לי להזיל על עצמי ריר במקום מכובד למדי, גם אם לא ממש מפואר (עלות אשפוז במוסד סיעודי מוצלח עומדת על 12-16 אלף שקלים לחודש), אבל באמת שאפשר להסתפק בפחות. לטעמי כיסוי של 10,000 ₪ הוא מעל ומעבר לנחוץ.

השורה התחתונה – עלות אשפוז סיעודי הנה גבוהה (בממוצע יכולה להגיע לסכום של 600,000 ש"ח), ולפיכך יש טעם ברכישת כיסוי מתאים, אולם ראשית בצעו בירור מעמיק באשר לזכויות הסיעודיות שיש לכם במסגרת ביטוח השב"ן של קופת החולים, וכך תמנעו מרכישה של כיסוי גבוה ויקר מהנחוץ.

ביטוח בריאות

תפוח האדמה הלוהט ביותר של התקופה העכשווית הוא ביטוח הבריאות הפרטי, וזאת מאחר והמפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, הורתה לכל חברות הביטוח לשווק, החל מהראשון למאי, פוליסת בריאות אחידה. בחודשים האחרונים מתקשרים אלפי נציגי מכירות של כל חברות הביטוח למאגר לקוחותיהם, וברמה כזו או אחרת של היסטריה מנסים לשכנע כי צו השעה מורה על רכישה מבעוד מועד של הפוליסה הרחבה והמקיפה יותר, כל עוד ניתן. להגנתם יש להודות כי הפוליסה האחידה הנכפית עליהם אכן רחבה פחות מהפוליסות שנהגו לשווק עד כה, אולם, עדיין יש לשאול האם הכיסוי הפרטי נחוץ מלכתחילה, ועל שאלה זו יש תשובה קצרה – כן, ותשובה ארוכה יותר שמתחילה במילה – תלוי.

נתחיל בכן – פוליסת הבריאות הממלכתית בישראל היא מהמוצלחות שקיימות בעולם (ככל הנראה שריד לאופי הסוציאליסטי של ימיה הראשונים), ושירותי השב"ן (שירותי בריאות נוספים) המוצעים במסגרת ההרחבות (כללית מושלם, מכבי זהב וכו') מהווים יחדיו כיסוי ראוי לכל הדעות, למעט מצבים המוגדרים כקטסטרופות רפואיות, ולהלן – השתלות, תרופות שאינן בסל הבריאות, וניתוחים שלא ניתן לבצע בארץ.

שלושת המצבים הרפואיים הללו מביאים למותם של מאות אנשים בכל שנה, והסיבה העיקרית לכך היא מחסור באיברים (אחוז תרומת האיברים בארץ הוא מהנמוכים בעולם המערבי, ככל הנראה מסיבות דתיות) ומחסור בציוד (מה שמוביל להמתנה ארוכה גם לטיפולים מצילי חיים). ביטוח הבריאות הפרטי מאפשר לעקוף את הבירוקרטיה, שבמקרים אלה יכולה להרוג אתכם, ולא באופן מליצי. החדשות הטובות הן שהוא גם די זול – 30-50 ₪ לחודש ואתם מכוסים כנגד כל קטסטרופה אפשרית.

הבעיה היא שחברות הביטוח לעולם לא יסתפקו במכירת מה שבאמת הכרחי, ולפיכך הן משווקת פוליסות רחבות שכוללות כיסויים לניתוחים (בחירת המנתח, המרדים, השעה והמקום), לטיפולים אמבולטוריים, לטיפולים אלטרנטיביים ועוד – כל אלה נכנסים לטעמי תחת קטגוריית ה"פינוק" מאחר ומדובר בכפל ביטוחי מובהק. אתם ממש לא חייבים אותם, ומצד שני אם יש לכם כסף הם לא מזיקים. לי באופן אישי יש ביטוח המכסה גם ניתוחים, כך שאינני חש בנוח להמליץ על הביטוח המצומצם, אולם אני יכול להעיד כי בפעם היחידה עד כה שהייתי זקוק לניתוח העדפתי לעשות אותו דרך קופת החולים ולקבל פיצוי כספי מחברת הביטוח.

בשורה התחתונה, אם אתם מסתובבים ברחוב בלי ביטוח בריאות פרטי כנגד קטסטרופות, מהרו ורכשו לעצמכם אחד, אולם בכל הנוגע לכיסויים הנוספים דעו לכם כי אתם מכוסים במסגרת הביטוח הממלכתי והביטוח המשלים, ובכל מקרה, אם לא רכשתם ביטוח פרטי לפני הראשון למאי הרי שהיתרון היחסי שלו עומד להצטמצם פלאים.

אמ:לק

ביטוח תאונות אישיות – מיותר, וותרו.
ביטוח חיים – חיסכון: מיותר, ריסק: נחוץ כאשר יש נתמכים התלויים בכם כלכלית, אובדן כושר עבודה: נחוץ אולם רכשו כיסוי נמוך.
ביטוח משכנתא – חתרו לרישום ההלוואה על שם אחד בלבד ותחסכו את הצורך בביטוח ריסק כפול.
ביטוח סיעודי – נחוץ, אולם יש לבדוק מה גובה הכיסוי שכבר יש לכם בביטוח השב"ן, ולרכוש רק השלמה לסכום.
ביטוח בריאות – כיסוי לקטסטורפות רפואיות הוא הכרחי, השאר תלוי ברוחב לבכם.

 

תגובות4

  • להגיב מאי 2, 2015

    רוית

    ביטוח סיעודי חשוב מאד למי שמסוגל להוציא את הכסף מהביטוח. מניסיון התהליך ארוך וממושך וחברת הביטוח תעשה הכל כדי לא לאשר (מניסיון כבת לאמא שלה 100% נכות). שנית אדם שמשתכר מעל 12,500 ש"ח ברוטו לא יקבל שקל מביטוח לאומי (אולי כדאי להפחית את השכר לקראת הגיל השלישי כדי לזכות בתגמולים) …

      

  • להגיב מאי 2, 2015

    גדי

    הביטוח הסיעודי של קופות החולים לא מכסה סיעוד כתוצאה מתאונות דרכים והמחיר עולה עם הגיל וגם התגמול מוגבל ל5-6 שנים. בביטוח פרטי אין את ההגבלות האלו!

    הרפורמה בביטוחי הבריאות נדחתה בחצי שנה כך שעדיין ניתן לרכוש ביטוחים רחבים שכוללים ניתוחים פרטיים ועוד.

    ביטוח המנהלים זה סתם מוצר יקר ונחות לעומת קרן פנסיה. יש לרכוש מנהלים רק אם מרוויחים מעל 18000 בחודש-כהשלמה לפנסיה מקיפה. את דמי הניהול תמיד ישלם החוסך ולא המעסיק אז זה לא משנה שהמעסיק מפקיד את הכסף.

    ביטוח תאונות אישיות מתאים רק למי שלא התקבל רפואית לביטוח חיים/א.כ.ע. או שעובד בקרבת אש/בגבהים.

      

  • להגיב מאי 3, 2015

    המהנדס

    לגבי ביטוח חיים ונכות:
    מי שמפריש לקרן פנסיה צריך לזכור שהוא מבוטח דרך קרן הפנסיה כנגד האירועים הללו.
    רווקים יכולים לחתום על ביטול הביטוח למקרה מוות (צריך לחדש כל שנתיים).
    הביטוח של קרן הפנסיה זול, ומשלם קצבה באחוזים מהמשכורת (בהתאם לכיסוי ולמקרה)

    ביטוח אובדן כושר עבודה מכוסה הרבה פעמים ע"י המעסיק – חשוב לברר ולהימנע מכפל ביטוח!

      

  • להגיב מרץ 22, 2016

    מדהלה גדעון

    שלום רב קראתי בעיון את החומר שפרסמת, אני מבקש עצה: לפני 3 חודשים נסעתי לחול ועשיתי ביטוח לנסיעה מורחב היות ואני אדם שסובל ממספר בעיות. לאחר שנשאלתי מספר שאלות נעשה הביטוח. (שעלה הרבה כסף) בתום השיחה הציע לי הסוכן שאעשה אני ואשתי גם ביטוח תאונות אישיות למקרה של נפילות וכ' בחוץ לארץ וגם בארץ. הסכום הוא 148 ש"ח לחודש.
    רצה הגורל ואחרי כחודש החלקתי ונפלתי ושברתי את היד. הייתי עם גבס וכאבים כמעט חודש. שלחתי טופס תביעה לביטוח עבור בגין תאונות אישיות, לאחר כחודש ענו לי שהם דחו את התביעה עקב זה שלא הצהרתי על מספר מחלות שיש לי. שאלתי היא מה זה שייך לתאונות אישיות הרי לא צריך למלא הצהרת בריאות לתאונות אישיות, הם ביטלו לי את הפוליסה. מה דעתך ומה עלי לעשות.
    התוכנית שעשו לי היא תאונות אישיות מדכלל הגנה עצמית 75 של חברת כלל.

    אודה לך באם תנחה אותי בעניין זה.
    בתודה מראש
    גדעון מדהלה

      

השאירו תגובה