איך לחסוך כסף על ביטוחים – חלק ראשון – רכוש

כתבת השער של עיתון דה מרקר מאתמול עסקה בענף הביטוח והציגה נתונים לפיהם כ-14 אחוזים מההוצאה המשפחתית מושקעים בכל חודש בביטוחים. הכותרת: "המודל המנצח של חברות הביטוח: זרם הכנסות שרק מתנפח", לא צריכה כמובן להפתיע אף אחד – חברות הביטוח, קצת כמו בתי הקזינו הגדולים, עובדות לפי מתמטיקה ברורה וסטטיסטיקות קבועות שכמעט ואינן מאפשרות להן להפסיד, ולא לחינם מדובר בתחום מועדף על המשקיע האגדי וורן באפט, שאוחז בכמה וכמה מהן ברחבי העולם.

חברות הביטוח, כפי שאנו מכירים אותן כיום, הופיעו לראשונה בעיר לונדון במאה-17. הסיבה המרכזית היתה השריפה הגדולה שהתחוללה בעיר בשנת 1666, במהלכה עלו באש 13,000 בתים – לראשונה עלה הרעיון שביטוח הינו צורך ממשי ולא עניין של נוחות, והחברה הראשונה שהוקמה על מנת לספק פוליסות ביטוח נגד שריפה איגדה עד מהרה כ-5,000 בעלי דירות תחת חסותה. סיבה נוספת היתה התפתחותו של המסחר הימי והפיכתה של לונדון לעיר נמל מרכזית, עובדה אשר יצרה ביקוש נוסף לביטוחי סחורות, וסיבה אחרונה, אם כי לא פחות מהותית לטעמי – התערערות המבנים החברתיים שאפיינו את ימי הביניים והבטיחו את תמיכת הקהילה בפרט הבודד, שכעת היה צריך לדאוג לעצמו במקרה של פציעה או מחלה, עובדה שהביאה להתפתחותו של תחום ביטוחי ה"תאונות" למיניהן.

היום, קשה לדמיין את חיינו ללא נוכחותן של חברות הביטוח, אולם כפי שצוין בכתבה, הביטוחים כבר אינם מספקים רק מענה לקטסטרופות שעלולות להתרחש. בתהליך שיווקי מוצלח הפכו חברות הביטוח את מוצריהם לחלק אינטגראלי מאביזרי הנוחות של סגנון החיים הבורגני, ובאופן כזה הן מצליחות לשלשל לקופותיהן "אחד מכל שבעה שקלים של ההוצאה המשפחתית."

לאור היכרותי עם ענף הביטוח*, ובתור שירות לקוראי אתר סלואו, אני מעלה כעת על הכתב את כל הדרכים הידועות לי על מנת לחסוך בהוצאות הביטוח, וכמו כן, את דעתי האישית בנוגע לנחיצות של מוצרי הביטוח השונים, החלק הראשון יעסוק בתחום הביטוח האלמנטארי (רכוש)** ואילו החלק השני בתחום ביטוחי החיים (כולל משכנתא), הבריאות והתאונות האישיות.

רכב.

הדרך הטובה ביותר לחסוך בהוצאות ביטוח הרכב היא כמובן לא להחזיק רכב, אולם, אם כמוני אתם כבר אוחזים באחד, מן הראוי שתדעו כי עלות הביטוח מושפעת מכמה וכמה גורמים, ושהתנהלות נכונה שלכם, הן בעת רכישת הרכב והן בעת רכישת הביטוח, יכולה לחסוך לכם מאות ואלפי שקלים.

ערכו של הרכב. ככל שתרכשו רכב זול יותר כך תשלמו פחות בביטוח, זהו היגיון פשוט. כל שעליכם לעשות זה לזנוח את הרעיון כי הרכב מהווה סמל סטטוס שנועד להצהיר על הצלחתכם בחיים, ולחזור ולראות בו כלי שימושי על מנת להגיע מנקודה א' לנקודה ב'. מספר יבואני רכב מייבאים כיום לארץ רכבים חדשים במחירים נמוכים משמעותית מחבריהם לקבוצה ובהחלט שווה לבדוק.

גיל הנהגים ומספר הנהגים. פקטור משמעותי בעלות הביטוח הינו גיל הנהגים (הנחות ניתנות לפי קבוצות הגיל הבאות: 17,21,24,30,35,40,50,60) – אם אתם מעל גיל שלושים אין שום סיבה שתעשו ביטוח לנהגים מעל גיל 24 ואם אתם מעל גיל 40 אין שום סיבה שתעשו ביטוח לנהגים מעל גיל 30. מבוטחים רבים רוכשים כיסוי שהם אינם זקוקים לו "רק ליתר ביטחון" – הם חושבים על הפעם ב… שאולי יצטרכו לתת למישהו אחר לנהוג ברכב, ובעבור אפשרות דחוקה זו מוכנים להוציא עוד מאות שקלים בשנה. מרביתם כמובן לא יצליחו להיזכר מתי היתה הפעם האחרונה שהם באמת מסרו את רכבם למישהו צעיר מהם, ולפיכך המלצתי החד משמעית היא לרכוש אך ורק את הכיסוי הדרוש לכם לפי גילכם. כמו כן, אם אתם משתמשים ברכב באופן בלעדי, או רק בני זוג, אין שום סיבה לרכוש ביטוח עבור "כל נהג". היה ולפתע חברים/בני משפחה יצטרכו להשאיל את הרכב ליום או יומיים תמיד תוכלו לפנות לחברה המבטחת ולבקש כיסוי לתקופה הנחוצה.

רמת ה"גניבות" של הרכב. לפני כשלוש שנים חלה עלייה משמעותית בכמות הגניבות של רכבי צ'מפיון מוטורס – סקודה, פולקסווגן ואיביזה. עובדה זו הקפיצה את מחירי הביטוח שלהם ואת דרישות המיגון מצד חברות הביטוח. לפני שאתם רוכשים רכב חדש, בררו אם הדגם נמצא ב"רשימה השחורה" של הרכבים הנגנבים ביותר של אותה שנה.

שכיחות על הכביש. בדרך כלל, ככל שיש יותר רכבים מאותו דגם על הכביש כך מחיר הביטוח שלו יורד – הסיבות לכך הן רבות אולם בעיקר ניתן לשייך אותן לעלות החלפים שיורדת פלאים – בין שני רכבים בעלות זהה יכולים להתגלות פערים של מעל 1,000 ₪ בעלות הביטוח רק בשל קריטריון זה.

אמונה באלוהים. דתיים שאינם נוהגים בשבת וחג זכאים להנחה נוספת בביטוח המקיף.

איזור מגורים. תושבי צפון הארץ נהנים מהנחה נוספת, "הנחת צפון", וזאת בשל העובדה כי מרבית גניבות הרכב מתרחשות במרכז ודרום הארץ.

מערכות למניעת תאונות דרכים. מערכות מבוססות רדאר המתריאות מפני תאונה מעניקות הנחות משמעותיות בביטוח נהגים צעירים וחדשים, מאחר ואלה הביטוחים היקרים ביותר שווה לבחון אפשרות של התקנת מערכת שכזו.

היסטוריית התביעות. אם היו לכם תביעות בביטוח הרכב הפוליסה שלכם תתייקר. ההתייקרות צריכה להיות בסדר גודל של 250-400 ₪ לשנה אחרי תביעה. במידה והיו לכם שתי תביעות ביטוח יהיה חברות שיסרבו לבטח אתכם. במקרים כאלה ההמלצה שלי היא לרשום את הרכב על שם קרוב משפחה לו יש עבר ביטוחי נקי, ולבצע את הביטוח על שמו. באופן כזה תוכלו ליהנות מעבר ביטוחי נקי.

השתתפות עצמית. סכום ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה ברוב חברות הביטוח עומד על כ-1,000 ₪, חברות מסוימות מציעות לרכוש סעיף ביטול השתתפות עצמית בעלות של כמה עשרות שקלים.

ביטוח חובה. באתר משרד האוצר יש "מחשבון ביטוח חובה" שמאפשר להשוות את תעריפי ביטוח החובה של כל החברות לפי גילאי הנהגים וותק הנהיגה. עם זאת, חברות הביטוח מצאו דרך לנטרל במידה רבה את התחרות בנישה זו, שכן הן מעניקות הנחה "משולבת" בביטוח המקיף למי שרוכש את ביטוח החובה דרכן. כלומר, גם אם מצאתם ביטוח חובה זול יותר במאה או מאתיים ₪, סביר להניח שתאלצו לרכוש אותו בחברה שהציע לכם את ביטוח המקיף הזול ביותר, גם אם אצלה ביטוח החובה יקר יותר – כלכלית, ההנחה המשולבת עדיין משמעותית יותר.

השוואת מחירים. מעבר לכל האמור, מתבקש מכם לבצע סקר שוק, קיימים היום מספר אתרים שמאפשרים לבצע השוואת מחירים בביטוחי רכבים. המוצלח שבהם לטעמי הוא "וובי".

עידוד תחבורה ציבורית. איך שלא נסתכל על זה, רכב פרטי הוא מסחטת מזומנים. במידה וכולנו נירתם לטובת מאבק למען תחבורה ציבורית יעילה, נוכל בעתיד לחסוך סכומי כסף משמעותיים, שלא לומר זמן, בריאות ועצבים. מוזמנים לעקוב אחרי העמוד 24/7 מקדמים את התחבורה הציבורית. ועד שזה יקרה…

מידת נחיצות הביטוח. ביטוח מקיף לרכב נחוץ לכל מי שלא יוכל להרשות לעצמו רכישה של רכב חדש במידה ורכבו הישן ייגנב או ייהרס בתאונה, וכמו כן יתקשה לעמוד בעלות הוצאות תיקון של נזקי תאונה. במידה ויש ברשותכם די כסף פנוי, ניתן להסתפק בביטוח צד ג' שיכסה נזקים שאתם עלולים לגרום למישהו אחר (מעבר לביטוח החובה כמובן). אל תעזו לעלות על הכביש ללא ביטוח צד ג' לפחות – אני מכיר יותר מידי חוכמולוגים שעשו זאת ועד היום משלמים את המחיר.

דירה

ביטוח דירה מתחלק לשני מרכיבים עיקריים: תכולה ומבנה. כמו במקרה הרכב, גם כאן עלות הביטוח מושפעת משלל גורמים שכולם ללא יוצא מן הכלל נמצאים בשליטתכם.

שווי התכולה. ככל שתצברו יותר חפצים ומכשירים כך תצטרכו לשלם יותר כסף על מנת לבטח אותם. אמצו את המינימליזם אל לבכם וחייכם ותגלו כי פרמיות הביטוח שלכם צונחות פלאים.

תכשיטים. הימצאותם של תכשיטים בתכולת הבית נוטה להקפיץ את עלות הביטוח, וזאת בשל העובדה שתכשיטים הם הדבר הראשון שהגנבים מחפשים, והפריט המרכזי שמככב בתביעות הביטוח לאחר תאונות הדרכים. ביטוח תכולה ללא תכשיטים יהיה זול משמעותית מביטוח הכולל כיסוי לתכשיטים, ולפיכך המלצתי היא לוותר על קישוטים מוזהבים, יהלומים מנצנצים ושעונים יוקרתיים, ולהסתפק ביופי הטבעי שלכם.

קומת הדירה. דירות בקומת קרקע, קומה ראשונה או בקומת גג נמצאות בסכנה גבוהה יותר לפריצה, ולפיכך פרמיית הביטוח שלהם גבוהה יותר. דירות בקומות ביניים זוכות להנחה נוספת.

שטח הדירה. עלות ביטוח המבנה היא נגזרת ישירה של שטח הדירה. התאימו את גודל המבנה לצרכים הברורים והמיידים שלכם, העדיפו דירות קטנות ופונקציונאליות, וסביר להניח שתשלמו פחות על ביטוח המבנה.

עלות הבניה. במידה והדירה שלכם היא קוסטום מייד, תוכננה על ידי מעצבים מהשורה הראשונה, מכילה עבודות נגרות בעלות של מאות אלפי שקלים, גופי תאורה יקרים, יציקות גבס ובטון, פרקטים טבעיים מקיר לקיר וכדומה, צפו לשלם עבור העיצוב הייחודי פרמיה נוספת גם בביטוח המבנה.

ביטוח צנרת. כלול בעלות ביטוח המבנה. יש להקפיד להשתמש בנותני השירות של החברה שכן כל חברות הביטוח בארץ, ללא יוצא מן הכלל, אינן מחזירות כסף למבוטחים שהשתמשו בשירותיו של אינסטלאטור פרטי (למעט במידה ונרכש כיסוי נוסף שעולה כסף רב ואינו כדאי בעליל).

ביטוח צד ג'. בדרך כלל כלול בעלות ביטוח התכולה או המבנה.

ביטוח חבות מעבידים. בדרך כלל כלול בעלות ביטוח התכולה.

ביטוח רעידת אדמה. סעיף שמייקר באופן משמעותי את ביטוח הדירה. אם אתם מתגוררים בבית פרטי, בניין חדש (לא של גינדי השקעות) או בניין שעבר חיזוק כנגד רעידות אדמה, אתם יכולים לשקול לוותר על הכיסוי. מה שכן, במידה ותחליטו לוותר עליו, חברת הביטוח תחתים אתכם על נספח מיוחד, מה שמלמד שהן מתייחסות לסכנה הזו ברצינות רבה. לתשומת לבכם.

מידת נחיצות הביטוח. לטעמי, במידה ואתם בעלי דירה אתם זקוקים לביטוח מבנה לכל הפחות. מדובר ברכישה המשמעותית ביותר ובנכס היקר ביותר שיש (וכנראה יהיה) בידכם, ומסיבה זו בלבד אתם חייבים לבטח אותו. חברות הביטוח ירוויחו הון תועפות מאחר והסטטיסטיקה מראה שלרוב המבנים לא נגרם נזק משמעותי, אבל זה לא יעזור לכם במידה והברק יכה דווקא בכם (עוד סיבה להעדיף מגורים בשכירות, אם כי בימינו לא מעט בעלי דירות חצופים מגלגלים את עלות ביטוח המבנה אל דלתם של השוכרים). אלה מכם שאינם מחזיקים ברכוש רב יכולים לוותר על התענוג שבביטוח התכולה, אולם קחו בחשבון שכיסוי של עד 100,000 ₪ עולה כ-500 ₪ לשנה בלבד – זהו כיסוי שאמור להספיק מעל ומעבר לתכולה של משפחה קטנה שזה מכבר נגמלה ממחלת הצריכה, והעלות בהתאמה נמוכה דיה על מנת לספוג אותה ולישון בשלווה.

____________

מאוחר מידי לאמ:לק את הכתוב, אבל אם דילגתם על חלקים מהטקסט אתמצת זאת כעת לשורות בודדות – ותרו על תרבות השופוני, רכשו רכבים זולים ואמינים, דירות קטנות ופונקציונליות (או גורו בשכירות), הפסיקו לצבור רכוש ותכשיטים, ותוכלו לחסוך כסף רב בעלויות הביטוחים.

____________

* גילוי נאות: אני עובד בתחום הביטוח ומסיבה זו לא יהיו המלצות ספציפיות או איזכורים של מוצרים הקיימים בשוק.

** תחום ביטוח האלמנטארי מקיף כמובן עוד תחומים רבים, אולם בחרתי להתמקד בשני הביטוחים הנפוצים ביותר בשוק.

___________

לחלק השני – חיים

___________